Un incendie, un dégât des eaux, un cambriolage : pour une entreprise disposant d’un local, ces sinistres ne détruisent pas seulement des murs et du matériel, ils peuvent stopper net l’activité. La multirisque professionnelle est l’assurance qui protège à la fois vos biens et la continuité de votre exploitation. Voici ce qu’elle couvre, pourquoi la perte d’exploitation en est le cœur, et comment bien la dimensionner.
La multirisque professionnelle est la multirisque habitation de l'entreprise : elle couvre le local, le matériel, le stock et le mobilier (incendie, dégât des eaux, vol, bris de glace), la RC exploitation et souvent la perte d'exploitation. Souvent exigée par le bail commercial. Sa garantie clé est la perte d'exploitation, qui compense la baisse de chiffre d'affaires après un sinistre. Bien évaluer les montants à assurer est essentiel pour éviter une indemnisation réduite.
Ce que couvre la multirisque professionnelle
La multirisque pro (parfois appelée MRP) fonctionne comme une multirisque habitation, mais pour une entreprise. Elle réunit plusieurs garanties autour du local et de son contenu :
- incendie, explosion, dégâts électriques ;
- dégât des eaux ;
- vol et vandalisme ;
- bris de glace (vitrines, enseignes) ;
- tempête et événements climatiques ;
- RC exploitation (dommages causés aux tiers dans le cadre de la vie de l’entreprise) ;
- souvent, la perte d’exploitation.
Elle protège l’ensemble de ce qui fait tourner l’activité : les murs (si vous êtes propriétaire), le matériel, le mobilier, le stock et les marchandises.
La perte d’exploitation, garantie décisive
C’est la garantie qui distingue une bonne multirisque pro d’un contrat de façade. En cas de sinistre majeur (incendie, dégât des eaux) rendant votre local inutilisable, votre activité s’arrête, mais pas vos charges : loyer, salaires, emprunts continuent de courir.
La garantie perte d’exploitation compense la baisse de chiffre d’affaires pendant la période d’interruption et permet de faire face aux charges fixes, le temps de reprendre. Sans elle, un sinistre sérieux peut suffire à mettre l’entreprise en faillite, même si le local et le matériel sont indemnisés. C’est donc une garantie à ne jamais négliger.
Multirisque pro et RC Pro : deux protections complémentaires
La confusion est fréquente. Il faut distinguer :
- la multirisque pro protège vos propres biens (local, matériel, stock) et couvre la RC exploitation ;
- la RC professionnelle couvre les dommages causés à des tiers par votre prestation (une faute, une erreur).
Les deux se complètent : l’une protège votre outil de travail, l’autre votre responsabilité. Pour approfondir ce second volet, voyez notre article sur la RC Pro selon les métiers.
Déclarer un matériel ou un stock en dessous de sa valeur réelle pour payer moins cher est un mauvais calcul : en cas de sinistre, l'assureur applique la règle proportionnelle et réduit l'indemnisation dans la même proportion que la sous-évaluation. Vous vous retrouvez alors indemnisé bien en dessous de votre perte réelle. Déclarez la valeur juste et réévaluez-la régulièrement.
Une garantie souvent exigée par le bail
La multirisque pro n’est pas obligatoire par la loi de manière générale, mais elle est presque toujours imposée par le bail commercial. Le propriétaire du local exige que le locataire justifie d’une assurance couvrant le local et son contenu, et lui demande une attestation.
Au-delà de cette exigence contractuelle, aucune entreprise disposant d’un local, d’un stock ou de matériel n’a intérêt à rester sans cette protection : le risque est trop lourd.
Bien dimensionner son contrat
Un bon contrat multirisque pro repose sur une évaluation juste :
- La valeur du local (si vous en êtes propriétaire) et des aménagements.
- La valeur du matériel et du mobilier professionnel.
- La valeur du stock et des marchandises, à réévaluer selon les variations.
- Le niveau de perte d’exploitation correspondant à votre chiffre d’affaires et vos charges fixes.
Tenez un inventaire à jour de votre matériel et de votre stock, avec factures et photos. En cas de sinistre, cette traçabilité accélère l'indemnisation et évite les discussions sur la valeur des biens détruits. Et pensez à ajuster vos montants après chaque investissement important : un contrat calé sur une situation d'il y a trois ans ne couvre pas votre entreprise d'aujourd'hui.
En résumé
La multirisque professionnelle protège l’outil de travail et la continuité de l’activité :
- elle couvre local, matériel, stock, mobilier, la RC exploitation et la perte d’exploitation ;
- la perte d’exploitation est la garantie décisive après un sinistre ;
- elle est distincte et complémentaire de la RC Pro ;
- souvent exigée par le bail commercial ;
- bien évaluer les montants évite une indemnisation réduite.
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