L'assurance que votre banque vous a vendue à la signature n'est pas la meilleure pour vous, et ce n'est plus une fatalité. Comparez, changez, économisez : la loi est de votre côté.
Demander mon devis personnaliséLe législateur a progressivement libéré le marché : vous avez désormais le droit de changer d'assurance à plusieurs moments du prêt, sans frais, sans pénalité, à condition que les garanties respectent les critères de votre banque.
Vous avez le droit, depuis 2010, de choisir librement votre assurance emprunteur au moment de la signature de l'offre de prêt. La banque ne peut pas vous l'imposer, à condition que les garanties soient équivalentes aux exigences de la banque.
Pour les prêts immobiliers à usage d'habitation (résidence principale ou secondaire), vous pouvez résilier votre assurance et la remplacer par une autre à tout moment, sans frais ni pénalité. C'est l'opportunité d'économie la plus accessible aujourd'hui.
Pour les prêts professionnels, à la consommation, ou les SCI non professionnelles, le changement d'assurance se fait une fois par an à la date d'échéance, avec un préavis d'au moins 2 mois. Nous gérons les démarches et le calendrier pour vous.
Dans tous les cas, la loi exige que la nouvelle assurance respecte les critères CCSF imposés par votre banque (11 critères parmi 18 listés). Nous nous chargeons de vérifier l'équivalence et de gérer les démarches avec votre banque.
Quatre étapes simples, sans pression, sans engagement.
4 minutes pour qualifier votre prêt et votre profil.
Par téléphone, email ou WhatsApp selon votre préférence.
Garanties, équivalence CCSF, économies estimées sur le prêt.
Démarches, courriers, suivi : on s'en occupe de bout en bout.
7 questions rapides pour pré-qualifier votre profil. Comparaison personnalisée parmi plus de 30 compagnies, sans engagement, sans frais.
Le moment où vous nous contactez détermine la voie de souscription (signature de prêt, prêt en cours, projet futur).
Le type de prêt détermine quelle loi s'applique à votre changement (loi Lemoine pour l'immobilier d'habitation, échéance annuelle pour les autres).
Une fourchette suffit pour cette pré-qualification. Le montant exact sera précisé lors de notre échange.
La composition détermine la structure du contrat (quotités entre co-emprunteurs).
Certains métiers (BTP, sécurité, expatriés) et sports (parapente, alpinisme, plongée, sports motorisés) sont parfois exclus des contrats banque. Une déclaration nous permet d'orienter vers les compagnies qui les couvrent.
On peut tout optimiser, mais selon votre priorité on oriente la comparaison différemment.
Réponse personnalisée sous 24 heures ouvrées par email et téléphone. Vos données ne sont transmises qu'aux assureurs interrogés (RGPD).
Merci ! Voici ce qui se passe maintenant :
Un email de confirmation vient d'être envoyé sur votre adresse. Pensez à vérifier vos spams si vous ne le voyez pas.
Le formulaire n'a pas pu être envoyé. Réessayez dans un instant ou contactez-nous directement à contact@atmoassurances.com ou au 01 87 66 71 03.
Trois raisons principales : économies (souvent significatives sur la durée du prêt), meilleures garanties (les contrats individuels sont fréquemment plus protecteurs que les contrats groupe des banques), liberté de choix (vous n'êtes plus dépendant d'une seule offre). Le tout est encadré par la loi : votre banque ne peut pas refuser une assurance externe si les garanties respectent les critères CCSF qu'elle exige.
Non, c'est devenu très simple. La loi Lemoine de 2022 a clarifié le cadre pour les prêts immobiliers : vous pouvez résilier à tout moment, sans frais, sans préavis. Notre rôle est de gérer toutes les démarches pour vous : envoi de la demande à votre banque, fourniture du nouveau contrat équivalent ou supérieur en garanties, suivi du dossier. Le banquier n'a pas le pouvoir de vous refuser le changement si le nouveau contrat respecte les critères d'équivalence.
Quatre garanties principales structurent l'assurance emprunteur. Le décès couvre le remboursement intégral du capital restant dû à la banque. La PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) joue dans les mêmes conditions que le décès. L'ITT (Incapacité Temporaire Totale) couvre les arrêts de travail prolongés en remboursant les mensualités. L'IPT (Invalidité Permanente Totale) couvre les invalidités supérieures à 66 %. Selon les contrats, on peut ajouter l'IPP (invalidité partielle) et la perte d'emploi.
Le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) a défini une liste de critères qu'une assurance externe doit respecter pour être acceptée par la banque. Votre banque sélectionne 11 critères parmi 18 (par exemple : couverture décès jusqu'à un certain âge, garantie ITT pendant un nombre minimum de jours, couverture des risques sportifs, etc.). Notre rôle est de vous proposer un contrat qui respecte exactement les critères demandés par votre banque, sans excès inutile, et de fournir la fiche standardisée d'information à transmettre.
L'indemnisation forfaitaire est nettement plus protectrice. En forfaitaire, l'assureur vous rembourse l'intégralité de l'échéance prévue (dans la limite de la quotité choisie), peu importe ce que verse votre employeur ou la sécurité sociale. En indemnitaire, l'assureur ne complète que ce qui manque pour reconstituer votre revenu : si votre prévoyance employeur maintient votre salaire, vous ne touchez rien de l'assurance emprunteur. Pour la grande majorité des emprunteurs, le forfaitaire offre la meilleure tranquillité.
La quotité, c'est le pourcentage de votre prêt couvert par chaque emprunteur. En solo, c'est forcément 100 %. En couple, vous pouvez choisir 50/50 (chacun assure la moitié, en cas de sinistre seul cette moitié est prise en charge), 100/100 (chacun assure tout, en cas de sinistre l'intégralité est prise en charge), ou des combinaisons mixtes (par exemple 70/30 selon la part de revenu de chacun). Le 100/100 est plus cher mais plus protecteur. Notre rôle est de vous orienter selon votre situation.
Beaucoup de contrats excluent par défaut les sports à risque (parapente, plongée, alpinisme, sports motorisés) et certaines professions exposées (BTP, sécurité, métiers de la nuit, déplacements professionnels fréquents). Une assurance externe individuelle bien choisie peut souvent intégrer ces risques moyennant une déclaration préalable, là où le contrat groupe de la banque les exclut sans nuance. Nous identifions les contrats qui couvrent vraiment votre profil.
Le processus complet prend généralement entre 2 et 4 semaines. Étape 1 : nous comparons les offres et vous proposons le contrat le plus adapté (quelques jours). Étape 2 : vous signez la nouvelle adhésion (immédiat). Étape 3 : nous envoyons à votre banque la demande de substitution avec les pièces requises (1 à 2 semaines de réponse). Étape 4 : votre nouvelle assurance prend effet, l'ancienne est résiliée. Aucune interruption de couverture pendant la transition.
Quand vous signez un crédit immobilier, votre banque vous propose systématiquement une assurance emprunteur qui garantit le remboursement du capital en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. C'est un produit indispensable : sans assurance, la banque ne débloque pas les fonds, point.
Mais ce que beaucoup d'emprunteurs ignorent, c'est que cette assurance représente une part significative du coût total du crédit sur 20 ou 25 ans, et qu'elle peut être remplacée à plusieurs moments du prêt par une assurance externe souvent moins chère et plus protectrice. Le législateur l'a même clairement encouragé depuis plus de 15 ans à travers une succession de lois.
Quatre garanties principales structurent tous les contrats d'assurance emprunteur, avec des nuances importantes selon les compagnies :
À ces garanties standards, on peut ajouter selon les profils : l'IPP (Invalidité Permanente Partielle entre 33 et 65 %), la perte d'emploi, la couverture MNO(Maladies Non Objectivables, type lombalgies, dépression), le temps partiel thérapeutique. Notre rôle est d'identifier les garanties vraiment utiles selon votre profil et votre métier.
Pour les garanties ITT et IPT, deux logiques d'indemnisation coexistent et peuvent faire toute la différence en cas de sinistre :
Les contrats banque sont fréquemment indemnitaires, ce qui peut être un piège pour les salariés bien protégés par leur employeur. Les contrats individuels que nous proposons sont généralement forfaitaires, donc plus protecteurs.
Depuis 2010, plusieurs lois ont progressivement libéré le marché de l'assurance emprunteur :
Concrètement, si vous avez aujourd'hui un crédit immobilier pour votre résidence principale ou secondaire avec l'assurance vendue par votre banque, vous pouvez la changer dès demain, sans frais, sans préavis, sans le moindre obstacle légal.
Pour qu'une assurance externe soit acceptée par votre banque, elle doit respecter les critères CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier). Le principe : votre banque coche 11 critères parmi 18 possibles (couverture décès jusqu'à un certain âge, ITT pendant X jours minimum, IPT à 66 %, couverture des pratiques sportives ou pas, etc.). Tant que votre nouvelle assurance respecte ces 11 critères, la banque ne peut pas la refuser.
Notre rôle de courtier : vous proposer un contrat qui respecte exactement les critères demandés par votre banque, sans excès inutile (qui ferait monter la prime sans servir), et de vous fournir la fiche standardisée d'information à transmettre.
Le coût total de l'assurance emprunteur sur 20 ou 25 ans peut représenter une part importante du coût du crédit, parfois plus que les intérêts eux-mêmes pour les jeunes emprunteurs en bonne santé. Changer d'assurance pour une formule individuelle bien choisie permet souvent de diviser par deux le coût sur la durée, sans perte de garantie.
Les économies dépendent fortement de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et du type de prêt. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus l'écart avec le contrat groupe de la banque est important. Notre rôle est de chiffrer précisément l'économie potentielle pour votre cas spécifique.
Le marché compte une dizaine de compagnies spécialisées dans l'assurance emprunteur, chacune avec ses points forts (jeunes profils, seniors, sports à risque, expatriés, professions libérales). Les écarts de prime entre deux contrats équivalents peuvent atteindre 30 à 50 %, et les exclusions varient sensiblement (sports, pathologies, MNO).
Notre rôle : comparer pour vous les contrats de plus de 30 compagnies partenaires, vérifier l'équivalence CCSF avec votre banque, gérer toutes les démarches administratives (demande de substitution, courriers, suivi avec la banque) sans frais pour vous. Nous sommes rémunérés par les compagnies, pas par les clients.
Pour comprendre en détail comment nous travaillons, consultez notre FAQ générale sur le rôle d'un courtier en assurances. Vous pouvez également vérifier notre agrément directement sur le registre officiel de l'ORIAS sous le numéro 24 006 887, ou consulter nos mentions légales pour le détail réglementaire.
Demandez votre devis personnalisé via le formulaire ci-dessus. Sous 24 heures ouvrées, nous revenons vers vous avec une sélection de contrats adaptés à votre prêt et l'estimation d'économies potentielles. Si vous décidez de changer, nous gérons l'ensemble des démarches avec votre banque.
« Achat d'un appartement à Lyon. Mon banquier insistait pour me vendre son assurance, je sentais bien que c'était cher. Atmo m'a sorti un contrat avec garanties supérieures et une économie significative sur la durée du prêt. Toutes les démarches gérées par eux, je n'ai eu qu'à signer. Excellent. »
« Crédit signé en 2019, j'avais l'assurance de la banque. Mon mari a eu un souci de dos qui aurait pu poser problème en ITT. Atmo m'a refait le contrat en forfaitaire avec couverture des MNO incluses, à un tarif équivalent. Les démarches loi Lemoine ont été bouclées en 3 semaines. »
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