Por Walid Fattoum, corretor independente, ORIAS 24 006 887·Atualizado a 30 de abril de 2026Porque é importante escolher bem o seguro de habitação?
A par do seguro automóvel, o seguro de habitação é o contrato mais comum em França. E, no entanto, é também um dos menos compreendidos: muitos segurados não sabem o que subscreveram realmente, declaram um valor de recheio inferior ao real ou pagam há anos um contrato pensado para outra vida (o estúdio de estudante, quando entretanto passaram a ser proprietários de uma casa de família).
Escolher bem o seguro de habitação é fazer corresponder o seu contrato à sua situação real e atual: habitação, recheio, perfil familiar, nível de risco. É também um dos seguros a que mais se recorre ao longo da vida: danos por água, roubo, quebra de vidros, responsabilidade civil familiar. Comparar os contratos periodicamente permite muitas vezes ganhar dos dois lados: melhores coberturas por um preço igual ou inferior.
Inquilino ou proprietário que reside na habitação: o que diz a lei?
A forma como ocupa a habitação determina as suas obrigações legais:
- Inquilino: seguro de habitação obrigatório (lei de 6 de julho de 1989). Deve apresentar um certificado à entrada na habitação e em cada renovação anual do contrato de arrendamento. Caso contrário, o senhorio pode rescindir o contrato ou subscrever um seguro por sua conta (a seu cargo, com agravamento).
- Proprietário que reside em condomínio: seguro de responsabilidade civil mínima obrigatório desde a lei Alur de 2014. A cobertura pode limitar-se à responsabilidade civil, mas um seguro de habitação completo é vivamente recomendado.
- Proprietário que reside numa moradia: sem obrigação legal estrita, mas a falta de seguro expõe a riscos importantes em caso de incêndio, danos por água ou responsabilidade civil perante terceiros.
- Senhorio (arrenda o imóvel): precisa do seguro de proprietário não ocupante, em complemento do seguro de habitação que o seu inquilino subscreve.
As coberturas base de um seguro de habitação
Um seguro de habitação moderno cobre os riscos correntes:
- Responsabilidade civil familiar: danos causados a terceiros pelo senhor, pelos seus familiares ou pelos seus animais, em casa ou fora dela. É a cobertura mais utilizada e aquela cujos capitais devem ser mais elevados.
- Responsabilidade civil como ocupante ou proprietário do imóvel: danos ao edifício, reclamações dos vizinhos.
- Incêndio, raio, explosão, fumo: a cobertura histórica do seguro de habitação, que por si só justifica a subscrição tendo em conta o custo de um sinistro grave.
- Danos por água: fugas, roturas, infiltrações, congelamento das canalizações. É a cobertura mais utilizada.
- Fenómenos climáticos: tempestade, granizo, neve, peso da neve, impacto da neve no edifício.
- Catástrofes naturais e tecnológicas: ativadas por decreto da prefeitura.
- Roubo, vandalismo: arrombamento, furto simples consoante o contrato, danos intencionais.
- Quebra de vidros: vidros, marquises, janelas, vãos envidraçados, por vezes espelhos e placas vitrocerâmicas.
- Cobertura fora de casa: a sua responsabilidade civil e a cobertura dos seus bens acompanham-no nas férias ou na segunda habitação.
As opções que podem fazer a diferença
Consoante a sua situação, algumas opções fazem uma verdadeira diferença em caso de sinistro:
- Valor em novo: indemnização sem dedução da depreciação. Para um recheio com alguns anos, a diferença de indemnização pode ser considerável. Recomendado se tiver um recheio importante.
- Objetos de valor: joias, obras de arte, equipamentos de alta tecnologia, instrumentos musicais. Muitas vezes com limite ou com declaração específica.
- Jardim: mobiliário exterior, equipamento de jardim, abrigos, piscina, spa fixo.
- Aparelhos portáteis: computadores portáteis, smartphones, tablets, auscultadores, fora de casa.
- Danos elétricos: sobretensões, curto-circuitos, raio indireto nos aparelhos eletrónicos.
- Seguro escolar: cobre as crianças em caso de acidente durante a escolaridade ou em ligação com ela (visitas de estudo, trajetos, atividades extracurriculares).
- Proteção jurídica: aconselhamento e pagamento dos honorários de advogado nos litígios do dia a dia (consumo, vizinhança, trabalho).
- Assistência 24/7: intervenção rápida de um canalizador, serralheiro ou vidraceiro em caso de urgência.
Como definir corretamente o capital de recheio
O capital de recheio é o valor declarado de todos os seus bens móveis (móveis, eletrodomésticos, eletrónica, roupa, louça, decoração, etc.). Subestimá-lo é um dos erros mais frequentes, e significa ser indemnizado apenas proporcionalmente em caso de sinistro grave.
O nosso conselho: faça um inventário divisão a divisão, estime o valor de substituição em novo e some os montantes. Para os objetos de valor (joias, instrumentos, obras de arte), faça uma declaração específica com fotos e faturas. Atualize o inventário a cada 3 a 5 anos (o recheio acumula-se mais depressa do que se pensa). Em caso de sinistro, vai ficar contente por ter feito bem o trabalho antes.
As armadilhas a evitar na subscrição
- Declarar uma área inferior: um erro de alguns metros quadrados pode fazer cair a cobertura em caso de sinistro. Meça, ou confie na medição oficial segundo a lei Carrez.
- Esconder sinistros anteriores: se a seguradora descobrir uma omissão no momento de um sinistro, pode recusar a indemnização. Seja transparente na subscrição.
- Não declarar uma atividade profissional em casa: teletrabalho, profissão liberal, microempresa. Muitos contratos excluem-na por defeito: tem de ser declarada.
- Não declarar um animal considerado perigoso: cães de categoria 1 e 2, alguns répteis. Excluídos da maioria dos contratos generalistas, exigem uma companhia especializada.
- Manter um contrato para uma casa que deixou: mudar de casa obriga a alterar a morada do contrato, ou mesmo a cancelá-lo (lei Hamon, após 1 ano).
Como mudar de seguro de habitação
Há várias formas de mudar:
- Na data de vencimento anual com um pré-aviso de 2 meses (lei Chatel).
- A qualquer momento após o primeiro ano (lei Hamon de 2014, cancelamento a meio do contrato, sem custos nem motivo).
- Em caso de mudança de situação: mudança de casa, casamento, divórcio, reforma, mudança profissional.
- Em caso de aumento de tarifa injustificado.
Como corretores, tratamos também por si do cancelamento (carta, acompanhamento, certificado) e garantimos uma cobertura contínua, sem interrupção entre o contrato antigo e o novo.
Porquê recorrer a um corretor independente
O mercado do seguro de habitação conta com dezenas de companhias com posicionamentos muito diferentes (baixo custo, premium, famílias, estudantes, seniores, riscos agravados). A diferença de prémio entre dois contratos equivalentes pode chegar a 30 a 40 %, e as exclusões variam sensivelmente (roubo, objetos de valor, animais, atividades profissionais).
O nosso papel de corretor independente: comparar por si os contratos de mais de 30 companhias parceiras, verificar que as coberturas correspondem à sua situação, negociar as melhores condições e tratar do cancelamento do seu contrato antigo. Sem custos para si: somos remunerados pelas companhias, não pelos clientes.
Para perceber em pormenor como trabalhamos, consulte as nossas perguntas frequentes gerais sobre o papel de um corretor de seguros. Pode também verificar a nossa habilitação diretamente no registo oficial da ORIAS com o número 24 006 887, ou consultar o nosso aviso legal para o pormenor regulamentar.
Peça o seu orçamento personalizado através do formulário acima. No prazo de 24 horas úteis, voltamos ao seu contacto com uma seleção de contratos adequados à sua habitação e ao seu perfil. Certificado enviado logo após a subscrição.
