Les orages de grêle qui ont frappé la France ces derniers jours ont laissé des milliers de voitures cabossées et de toitures percées. Face à ces dégâts, une question revient partout : suis-je couvert, et que dois-je faire ? Bonne nouvelle, la grêle est bien prise en charge, et contrairement à une idée reçue, sans attendre le moindre arrêté catastrophe naturelle. Voici ce que couvre votre contrat et la marche à suivre.
La grêle n'est pas une catastrophe naturelle : elle est couverte par la garantie tempête, grêle et neige de votre contrat, sans attendre d'arrêté. Vous avez 5 jours ouvrés pour déclarer. Pour l'habitation, la garantie est presque toujours incluse. Pour l'auto, les dégâts sur votre véhicule ne sont couverts qu'avec une tous risques ou une garantie climatique dédiée : le tiers seul ne suffit pas. Photos, devis, mesures conservatoires : constituez vite votre dossier.
La grêle n’est pas une catastrophe naturelle
C’est le point le plus important, et le plus souvent mal compris. Beaucoup pensent qu’il faut attendre la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle pour être indemnisé après un orage de grêle. C’est faux.
Les effets de la grêle n’entrent pas dans le régime des catastrophes naturelles. Ils relèvent d’une garantie spécifique de votre contrat : la garantie tempête, grêle et neige (parfois appelée garantie événements climatiques). Conséquence directe : vous n’avez pas besoin d’attendre un arrêté ni que votre commune soit reconnue. Vous pouvez déclarer votre sinistre immédiatement, dès que vous constatez les dégâts.
Cette distinction change tout sur les délais et la procédure, comme nous le verrons.
Votre voiture grêlée : attention à votre formule
C’est là que beaucoup d’automobilistes déchantent. Les dégâts de grêle sur votre propre véhicule (carrosserie cabossée, pare-brise ou vitres brisés, toit ouvrant endommagé) ne sont pas couverts par toutes les formules.
- une assurance au tiers seul ne couvre pas les dommages subis par votre voiture, y compris la grêle ;
- il faut une assurance tous risques, ou une garantie spécifique événements climatiques / grêle ajoutée à votre contrat, pour être indemnisé.
Vérifiez donc votre formule avant tout : c’est elle qui détermine si votre voiture cabossée sera prise en charge. Sur le choix des formules, voyez notre article sur l’assurance au tiers ou tous risques (la logique est la même en auto).
Votre habitation : la garantie tempête-grêle-neige
Côté logement, la situation est plus favorable : la garantie tempête, grêle et neige est presque toujours incluse dans les contrats multirisque habitation. Elle couvre les dégâts causés par la grêle :
- toiture percée ou endommagée, tuiles cassées ;
- fenêtres de toit (velux), vérandas, panneaux ;
- volets, stores, gouttières ;
- dégâts consécutifs à l’intérieur (infiltrations par la toiture endommagée).
Vérifiez simplement que cette garantie figure bien à votre contrat (c’est le cas de la quasi-totalité des MRH) et son niveau de franchise.
Que faire juste après l’orage
La rapidité et la rigueur font la différence. Les bons réflexes :
- Constater et sécuriser : prenez des mesures conservatoires pour éviter l’aggravation (bâcher un toit percé, protéger l’intérieur). Ces mesures d’urgence sont indemnisables, gardez-en les justificatifs.
- Photographier tous les dégâts (voiture, toiture, intérieur), sous plusieurs angles et datés.
- Déclarer sous 5 jours ouvrés à votre assureur, sans attendre un quelconque arrêté.
- Rassembler les devis de réparation d’entreprises qualifiées.
- Attendre l’expertise avant de réparer définitivement (ou conserver des preuves solides si une réparation d’urgence est indispensable).
Puisque la grêle ne relève pas de la catastrophe naturelle, ne comptez pas sur le délai de 30 jours propre à la cat-nat : c'est le délai classique de 5 jours ouvrés qui s'applique, à compter du moment où vous constatez les dégâts. Beaucoup de sinistrés attendent à tort un arrêté et laissent filer ce délai. Déclarez sans attendre : c'est la condition pour être indemnisé.
Franchise et indemnisation
Comme pour tout sinistre, une franchise peut rester à votre charge, selon votre contrat. L’indemnisation dépend :
- de la valeur des biens endommagés et des plafonds de garantie ;
- de l’éventuelle vétusté appliquée (surtout sur une toiture ancienne ou un véhicule âgé) ;
- de l’expertise, qui chiffre les dommages.
Si l’indemnisation proposée vous semble sous-évaluée, sachez que vous pouvez la contester : nous détaillons les recours (contre-expertise, médiateur) dans notre article sur comment contester l’expertise de son assureur.
Les erreurs à éviter
Deux pièges reviennent après chaque épisode de grêle :
- attendre un arrêté catastrophe naturelle : inutile pour la grêle, et vous risquez de dépasser le délai de 5 jours ;
- croire que le tiers couvre votre voiture : sans tous risques ou garantie climatique, les dégâts sur votre véhicule restent à votre charge.
Après un orage de grêle, agissez dans l'ordre : sécurisez, photographiez, déclarez sous 5 jours. Et profitez-en pour vérifier vos formules à froid : beaucoup d'automobilistes découvrent, trop tard, que leur contrat au tiers ne couvre pas la grêle. Si vous êtes dans une région exposée, la garantie événements climatiques sur votre auto vaut souvent son coût modéré face à une carrosserie entièrement à refaire.
En résumé
Face aux dégâts de grêle, gardez les bons réflexes :
- la grêle est couverte par la garantie tempête-grêle-neige, pas par la cat-nat ;
- aucun arrêté à attendre : déclarez sous 5 jours ouvrés ;
- habitation : garantie presque toujours incluse (toiture, velux, volets) ;
- auto : couvert seulement en tous risques ou avec garantie climatique, pas au tiers ;
- photos, mesures conservatoires, devis : constituez vite votre dossier.
Vous doutez d'être couvert contre la grêle, sur votre logement ou votre voiture ? Atmo Assurances vérifie vos garanties tempête-grêle et vous propose la bonne formule si besoin. Voir l'assurance habitation ou l'assurance auto, et demandez votre point personnalisé.
