Bien dimensionner votre contrat habitation

Pourquoi déclarer la bonne surface est crucial

Lors de la souscription d'un contrat multirisque habitation (MRH), l'assureur calcule votre prime à partir de plusieurs paramètres dont la surface et le capital mobilier. Une sous-déclaration peut sembler avantageuse à court terme (prime plus basse), mais expose à la règle proportionnelle de capitaux en cas de sinistre : votre indemnisation est mécaniquement réduite dans la même proportion que la sous-déclaration.

Exemple concret : vous déclarez 70 m² alors que votre logement en fait 100. Vous subissez un dégât des eaux causant 10 000 € de dommages. L'assureur appliquera un coefficient de 70/100, soit une indemnisation limitée à 7 000 €. Les 3 000 € restants sortent de votre poche.

La surface développée : comment la calculer

• Surface principale : surface habitable, calculée selon la loi Carrez pour les copropriétés (au sol, hors murs, sous hauteur sous plafond > 1,80 m).
• Combles aménagés : à compter à 100% s'ils sont chauffés et habitables.
• Sous-sol aménagé : à compter intégralement s'il est habité (chambre, bureau).
• Cave non aménagée : 50% de la surface, ou forfait selon contrat.
• Garage attenant : compter 100% si fermé, attenant à l'habitation.
• Dépendances détachées (abri, atelier) : à déclarer si surface > 6 m².
• Balcons, terrasses, jardins : généralement non comptés dans la surface, mais peuvent influencer le tarif.

Estimer le capital mobilier sans se tromper

Le capital mobilier représente la valeur totale de tout ce que vous possédez chez vous : meubles, électroménager, vêtements, électronique, livres, vaisselle, décoration. Faites l'inventaire pièce par pièce pour éviter la sous-estimation classique. Notre estimateur applique des fourchettes par m² selon le type de logement et la qualité de l'aménagement :

• Standard : 350 à 400 €/m²
• Confort : 500 à 600 €/m²
• Haut de gamme : 800 €/m² et plus

Au-delà de 5 000 €, les objets de valeur (bijoux, tableaux, montres, instruments de musique) font l'objet d'une déclaration séparée avec justificatifs. Sans cette déclaration, le plafond contractuel s'applique (souvent limité).